来源时间为：2023-04-14
徐春培阚琨温凯峰
近两年来，河北省农信联社（以下简称“省联社”）审时度势，科学决策，确定“稳中求进、转型求变”总基调，提出河北农信各行社要以建设“小而精、小而活、小而稳、小而强、小而红、小而美”精品银行为目标。省联社廊坊审计中心主任李纲向笔者介绍，廊坊审计中心在省联社的坚强领导下，统一思想、坚定信心，全力打造“六小”现代金融企业，努力办好金融为民、效益优先、数智赋能、改制化险、革命锻造、文化铸魂“六件事”，发挥好首都对廊坊的辐射性协同发展作用，加快推进零售和数字化转型，发展场景金融，做强小贷微贷，聚力改革化险，聚焦转型求变，紧紧围绕涉农、小微企业、实体经济三大领域，创新金融服务，优化金融供给，督促各县级行社坚持党建引领，做实做细新“双基”共建工作，落实“金融服务专员”政策，夯实“整村授信”和农村信用工程建设，更好服务乡村振兴和农业强国战略，写出了河北农信金融服务“三农”、小微、实体经济的“廊坊答卷”。
固安农商银行：“小而美”同“三农”小微美美与共
“农商行为我们雪中送炭，服务特别快捷高效，始终对我们不离不弃，所以，无论我们企业走得多远，农商行始终都是我们的根！”固安盛坤农业科技有限公司法人代表孙玉鹏原本不善言辞，是位土地种植几十年的农业行家，但说起农商行对公司的金融服务就打开了话匣子。
站在地处固安县宫村镇固涿路南的盛坤农业科技有限公司，绵延成片的暖棚有五六十座，弯腰进到大棚里，只见茄子、黄瓜、西红柿、豆角……各种蔬菜硕果累累，长势喜人。公司不仅从事蔬菜种植、初级加工、农副产品销售，每天清晨运送新采摘的蔬菜到北京新发地市场，还从事农业观光采摘、旅游服务以及农业技术开发推广、种植技术咨询等多种经营，已发展成为一家农业产业化“小龙头”。孙玉鹏介绍，目前，固安农商行对该公司贷款余额800万元，已累计为其提供信贷支持4000万元。
“近年来，在省联社建设‘六小’现代金融企业战略的指引下，我们回归本源，转型求变，坚守主责主业，两条腿走路，一是深耕‘三农’，二是转型发展，目标是全面推动基层党建，作风纪律，盈利能力，战略协同，风险防控，公司治理，形象建设，企业文化各方面工作的持续提质增效，全力做优金融服务，全面助力县域经济发展。”固安农商银行党委书记、董事长孙国栋说。
固安农商银行坚持做小做散，支持小农户、合作社、家庭农场、农业产业化龙头企业及农业产业链上下游客户，支持藏粮于地、藏粮于技，支持上述公司发展就是一个典型例证。
实际上，实施“六小”现代金融企业建设，固安农商银行招招都硬。这里只以其中的两个方面为例。
“精”字为先，深耕细作“三农”领域，助力金融支持乡村振兴，“小微农实”服务能力持续增强。一是全力融入县域产业布局，开展企业对接走访，攻下县域特色产业贷款、普惠型农户贷款、新型农业经营主体贷款，去年全年完成项目对接165个，授信金额29.27亿元，普惠金融行动成效显著。二是全力落实“助企纾困”政策，制定“一户一策”帮扶措施，合理延长贷款期限，民营小微企业支持力度得到持续增强。三是全力保持“三农”市场优势，以“小额、流动、分散”为原则，持续做优做实“双基”共建，截至去年年底，已累计建立村级金融支农服务站392个，覆盖县域主要行政村镇，“双基”共建客户用信余额10.41亿元，较年初增加3.72亿元，金融服务脉络得到持续贯通。
“活”字为要，持续拓宽业务渠道，深化科技赋能创新发展，金融创新动力引擎高效运转。坚持场景金融建设，不断提升农商银行金融服务覆盖面。一是持续推进乡村振兴金融服务综合体建设、网点适老化改造。二是持续做优场景金融建设，与当地大型商超、固安县九鼎工程技术学校、林城中学等达成战略合作，大力推广网上支付业务联合营销活动。去年，全年布放MIS-POS机141台，交易60.19万笔，金额1.23亿元，场景金融建设成效初显。三是持续提升金融服务水平，不断刷新业务办理效率，通过推动信贷多流程合一、最快实现信用类贷款当日放款，通过研发柜面智能填单系统，最快实现信通卡3分钟开户，业务流畅度大幅优化。
转型求变、稳中竞进，固安农商银行的努力得到了良好回报，业务规模持续提升，经营质效稳中向优，主要监管指标全部达标，电子银行业务快速发展。截至2022年年底，各项存款余额165.20亿元，各项贷款余额120.88亿元，涉农贷款、普惠型农户贷款、普惠型小微企业贷款持续增长，县域特色产业贷款、107个县域特色产业集群贷款、“双基”共建客户贷款全面达标，小微企业贷款、新型农业经营主体贷款均超额完成任务目标，持续为地方经济发展贡献农商力量，全面彰显了农村金融主力军的责任与担当。2023年1月，被固安县政府授予“2022年度金融支持实体经济发展优秀
三河农商银行：
“小而精”转型蕴蓄充沛“及时雨”
“感谢三河农商行的贷款支持，既帮助我扩大养殖规模，又帮我节省贷款利息，服务又快又贴心。”河北三河市养牛农户杜忠心怀感激地说。
杜忠介绍，他已经养殖肉牛106头，今年想扩大养殖规模，于是向一直都在支持他的三河农商银行申请贷款。三河农商银行客户经理立即下村开展现场调查，经过多方联系，为他争取并办理了“冀农担”担保贷款50万元，期限一年。
三河农商银行党委书记、董事长高建军介绍，“冀农担”担保贷款由河北省农业融资担保公司为贷户提供担保，这样既能满足客户的信贷需求，又能为客户节省利息支出，还提高了贷款的安全性。
“50万元贷款到账后，我又买了50头肉牛，现在我的肉牛养殖存栏已达156头。”杜忠说。
“近几年来，我们顺风扬帆，借助于北京对三河的辐射性协同发展作用，按照省联社六小银行建设的战略部署，重点抓信贷转型、助力乡村振兴、高质量发展、提高经营管理水平。”高建军说。
“六小”银行建设，三河农商银行各方面工作都可圈可点。通过回归服务实体经济本源，坚守主责主业，把服务“三农”作为全行业务经营的重中之重，聚焦特色产业，创新金融服务，将精准快捷服务做到极致，三河农商银行市场竞争力大大提升。截至2023年2月末，各项存款247亿元，各项贷款余额191亿元，其中涉农贷款108亿元，小微企业贷款123亿元。
以“小而精”银行建设为例，三河农商银行具体做法突出“三个精”。
突出定位精准，把握金融服务重点。对“三农”及小微企业贷款单列信贷投放计划，及时了解种粮大户、农民专业合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体资金需求，对“三农”及小微客户开通绿色通道，优化审批流程，加快审批进度，保证信贷资金优先满足农业农村和小微企业客户群体。
突出定价精细，为“三农”小微降低融资成本。一是对原已制定的贷款利率定价管理办法进行修订，对“三农”和小微企业贷款，根据贷款种类、担保方式、信用等级等具体内容下调40-110个BP，实行优惠利率，真正做到让利惠民，实现金融与实体经济良性互动、协同发展。二是对符合条件的小微客户，在执行LPR定价基准加点基础上再优惠75个BP。三是合理减免金融服务手续费、账户管理费、抵押物登记及评估等费用。四是主动为小微企业减免贷款利息，2022年第四季度，该行共为1733笔普惠小微贷款阶段性减息353.47万元。
突出产品“精新”，满足客户金融服务需求。一是研发推广“农商惠享贷”信贷产品，专门支持成长型小微企业。该产品单户最高额度可达1000万元，执行利率为年化利率3.95。截至今年2月末，三河农商银行已发放“农商惠享贷”余额4705万元。二是积极向辖区内的小散农户提供资金支持，利用“富农贷”“富商贷”一次授信、循环使用的产品优势，充分满足农户“短、频、急”的信贷需求。大力推广“农贷宝”“商贷宝”等信贷产品，发挥可通过电话银行、网上银行、手机银行、自助机具等多渠道办理的优势，有效满足乡村振兴各领域、各区域、各类经营主体的多样化融资需求。截至今年2月末，“富农贷”余额450万元，“富商贷”余额2398万元。三是拓宽企业融资渠道，积极与政府性融资担保机构合作，发挥担保的桥梁功能，实现农商行与担保机构共同助力小微企业高质量发展。截至今年2月末，三河市中小企业融资担保公司在三河农商银行担保余额1.42亿元。
大厂农商银行：
“小而稳”发展与客户共成长
“我们公司从一成立，就得到了农商行宝贵的贷款支持，一直到现在，我们的基本账户始终开立在农商行，就在最近，公司还获得了农商行3000万元的贷款授信。没有农商行的一路相伴，就没有我们企业的今天。”在大厂回族自治县跃华食品有限公司，企业法人代表杨晓龙真诚地说。
跃华食品公司成立于2001年，专业加工、生产和销售清真熟食等食品，经过二十余年的发展，如今已从当年的清真食品加工作坊成长为资产总额超5000万元、年生产能力3600吨的成熟企业，产品均通过QS市场准入认证、HACCP质量管理体系认证和ISO22000质量管理体系认定，产品销售已推广至京、津、唐、廊等各大超市以及日本、法国等国外零售市场。
“目前，企业从原材料供应到生产、销售等环节已步入成熟期，产品质量优、市场认可度高，企业发展前景良好。为支持其扩大产能、购置生产设备，我行将企业授信额度提高到了3000万元，支持企业稳健发展。”大厂农商银行党委书记、董事长王辉介绍说。
开展“六小”银行建设，大厂农商银行全行总动员，不遗余力地苦干加巧干。以聚焦“小而稳”银行建设为例，该行牢牢坚守“三农”小微金融服务阵地，支持县域实体经济发展，下大功夫拓客、获客、活客，持续加强信贷产品创新，推出“惠”系列、“易”系列信贷产品，满足县域内小微企业、个体工商户、牛羊屠宰加工等特色产业客户的个性化需求。
王辉介绍，截至2022年年末，大厂农商银行各项存款余额74.05亿元，各项贷款余额53.33亿元，拨备覆盖率152.17，资本充足率19.36，全年累计向县域纳税5097.92万元。小微企业贷款余额35.63亿元，较年初增加5.22亿元，普惠型小微企业贷款余额8.91亿元，较年初增加1.6亿元，县域特色产业贷款增加额3亿元。
打造智慧银行网点，优化品牌形象，也是大厂农商银行“小而稳”发展的一个策略。在大厂农商银行谭台新址，现代智慧银行焕然一新，放眼望去，宽敞的营业大厅内，全方位布放了智慧银行设备，内设营销区、儿童区、母婴室、VIP室、茶水间、图书区、健康检查、公众教育等多个功能区，配备有多台自助设备、便民服务和电子银行体验机，金融数字瀑布、未来银行体验互动屏幕、VR展示屏等金融产品服务展示设施，更使得网点的现代化金融服务气息扑面而来。
聚焦“小而稳”，大厂农商银行特别注重增强科技支撑力，以提升服务效能。一是加强政银合作。成功开通存量房交易资金监管系统，对接房管局二手房交易监管系统，提升了联动能力，在买卖双方的房屋产权登记完成前，实现了对结算资金的监管，确保了买卖双方资金安全。二是加强银企合作。丰富手机银行本地服务支付场景，梳理全县生活服务类企事业单位，了解客户金融需求，根据客户需求提供个性化金融服务方案。与大厂城乡自来水公司和住建局签订合作协议，近期将开通在手机银行线上缴纳水费功能和公共维修基金缴纳查询业务功能，丰富企事业单位的收费渠道，增加中间业务收入。截至2022年年末，大厂农商银行“农信e购”有效商户达到3480户，乡村振兴卡发行3693张，手机号支付转账2311户，手机银行活跃户数8443户，中间业务收入完成269.79万元。三是推进电子发票业务，提升服务效能。2022年，大厂农商银行加入了河北省联社的电子发票系统，通过大力宣传、对客户进行一对一的培训，截至202
